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年轻房奴如何解套?

来源:上海龙耀律师网 法律知识 时间:2019-08-14 浏览:460
导读: “房奴”专指贷款买房月供超过正常支付能力,按银行指标是超过月收入的50%,而导致生活质量下降,沦为房屋“奴隶”的一类人。害怕失业、不愿意花钱、经常回父母家蹭饭、休闲生活减少、有机会赚钱两眼放光……凡此种种

“房奴”专指贷款买房月供超过正常支付能力,按银行指标是超过月收入的50%,而导致生活质量下降,沦为房屋“奴隶”的一类人。害怕失业、不愿意花钱、经常回父母家蹭饭、休闲生活减少、有机会赚钱两眼放光……凡此种种皆为房奴症状。有调查显示,目前,有七成房奴为买房留下了“后遗症”,近三成房奴为还贷沦为基本生活支出由父母提供的“啃老族”。

调查显示,53%的房奴对父母的依赖感增强;27%沦为“啃老族”,20%减少了照顾父母的支出。除了巨大的经济压力,房奴们更承受着巨大的心理煎熬。北京博爱心理咨询中心的孙欲晓博士说,因为还房贷而出现困惑、迷茫、焦虑、压抑等心理问题的房奴,基本是22岁至35岁的青年人。

“现在很多人因为买房不仅影响了自己的日常生活,生活的幸福感也明显下降。”可锐首席职业顾问卞秉彬表示,对于很多想“一步到位”的人来说,房贷压力很快就使他们从拥有房子的愉悦感变成累赘感,而这种累赘感将持续5年-20年之久。

此外,许多持有“无房不婚”观念准备买房的年轻人也备受心理煎熬,其中沦为“准房奴”的大有人在。罗国安认为,我国众多年轻人推崇超前消费理念,而房奴现象说明,在购置房屋这样的大宗消费品时,这样的消费观念该冷静和回归理性一些了。

据国土资源部土地利用司副司长束克欣介绍,美国的城市住房产权自有率是68%,英国是56%。束克欣称,正常的住房消费比例是30%民众买房住,70%租房住,我国的住房自有率是82%,超过正常水平,希望人人拥有自住房是很不现实的。

“除了学学人家外国人的住房观念,自己身边父辈人的量力而出的理性消费传统也值得沿袭。”罗国安所长说,年轻人只要准确把握自身财务状况及未来理财计划,按照梯级置业理念进行置业,不仅可有家,还可以有效避免沦为房奴。如刚走上工作岗位的人租房更适合,有了一定积蓄的工薪族可考虑购买二手房,居住面积较小的年轻人可考虑“以小换大”或购新房。具体有以下对策:

一、围魏救赵 有钱不要傻存银行

案例:有固定收入的小王刚结婚按揭买了房子,花光了手中的积蓄,每月要还2000元的房贷,期限是20年。两口子每月收入8000元左右,每月日常支出在3000元左右,每年大概可存下36000元。由于没有了积蓄,家庭的整体承受风险的能力较低,王先生在投资上趋于保守,因此他决定:把每年36000元的净节余定期定额投资国债和基金。

具体的比例为,50%选择交易所国债市场,买到期期限在3年左右的中短期国债,目前收益率在3%左右,每半年投资一笔,滚动操作;另40%投资货币市场基金,货币市场基金收益率为2%左右,替代活期储蓄,天天计息,按月分红,随时买卖且无任何费用,而且免利息税。其余的10%作银行定期储蓄作为家庭应急备用金。通过这样的稳健投资规划,王先生计算了一下,以每年2.5%的投资收益率计算,7年后他就能提前还完房贷了。

专家意见:对于每月固定收入的工薪阶层,投资一些风险低,回报相对存款利息要高的理财产品也可以减轻不少房贷的压力。如人民币理财产品、货币市场基金、债券基金和保本基金等,投资这些理财产品本金较安全,虽然给出的收益率都是预期收益率,没有绝对的保证,但实际上收益率波动范围并不大,而且收益率要比银行存款利息高。

二、金蝉脱壳 靓宅自住不如出租

案例:大学毕业没几年的顾先生,1年前买了房子,贷款30万元,每月光还

按揭就高达2000元。加上物管、水电费,一个月仅“固定开支”就是2500多元,这对月薪不到4000元的顾先生来说,实在是个不小的负担。由于女友的收入很少,两人每月的账户收支相抵后,几乎沦为“月光族”,而未来结婚的费用还遥遥无期。紧巴巴的日子过了几个月之后,顾先生和女友经过反复权衡,毅然决定还是恢复租房的生活。

顾先生租了一套一房一厅作为“新家”,月租600元因租处物管水电费都比较低,每月固定支出不到800元。同时,将自己的靓屋出租,月收1500元,两相抵消顾先生净收700元。

专家意见:大学才毕业的年轻人就去买房,这无异于让幼儿园的小男孩找媳妇。目前大部分贷款买房的人是参加工作几年后的年轻人,他们除了买房外,还要应付许多各种各样的支出,比如结婚、育儿、赡养父母、购买保险等,如果购房的支出安排超出自己的个人承受能力,将来在面临各种问题时,就容易捉襟见肘。对于已经买房的房奴,如果自住房的资金明显高过普通住宅的租金,可以考虑将房子出租,暂时牺牲“白领”生活,为未来的生活换得更为广大的空间。

三、顺手牵羊 “存贷通”减轻还贷压力

案例:个体经营多年的李小姐,年初办理了80万元20年的个人住房贷款,她每月要归还5617元贷款本息。但因为做点小生意,手头经常有大笔资金周转。今年2月末,李小姐将自己的还款账户申请为存贷通增值账户,银行按约定在3月份为李小姐省下了904.78元利息,相当于未申请前当月贷款利息的23.73%。

专家意见:“存贷关联服务”的特点是让房贷者的所有存款资金都不“闲”着,完全为所贷资金服务,抵扣贷款利息,冲减贷款利率提高增加的支出。白领们采用房贷增值账户——“存贷通”,存有一笔超过5万元的存款,则可依据存款额度,按照一定比例给予该笔存款与该笔按揭贷款相同利率的利息,相当于按照比例返还按揭利息。目前建行、招行都有“存贷通”业务服务。

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